Hvis du er en af dem, skal du nu finde alternative måder at spare op på. Indsigt & Omtanke har set på mulighederne.
I mange år har kapital- og ratepensioner været danskernes yndlingsmetode, når de skulle spare op til deres pension. 124 mia. kroner skød danskerne faktisk ind i forskellige pensionsordninger i 2009 – og det tal har været voksende.
For dem med de højeste lønninger og største bidrag er det imidlertid ved at være slut. Fra i år har regeringen indført et loft over indbetalingerne på 100.000 kr. For mindst 100.000 danskere betyder det, at de skal ud at finde alternative måder at spare op på, vurderede Børsen i slutningen af marts. Og der er ikke så mange muligheder for at spare op med skattefradrag.
Livsvarig livrente
En af mulighederne er en livsvarig livrente. En livrente er i princippet et væddemål med et pensionsselskab. Du får et bestemt beløb hver måned fra du går på pension, til du dør. Hvis der er penge tilbage, tager pensionsselskabet dem. Omvendt, hvis du lever længe, så koster det pensionsselskabet penge. Man kan stadig indbetale mere end 100.000 kr. til sådan en livrente med fradrag.
De økonomiske eksperter diskuterer meget og ofte højlydt, om det kan betale sig at indbetale til en livrente. Det skyldes, at omkostningerne er væsentligt højere end på en ratepension.
I den ene lejr står pensionssektoren. Som privatøkonom i Danske Bank, Las Olsen, sagde til dinepenge.dk i marts 2009: “En livrente skal betragtes som en forsikring. Forsikringsselskaberne har selvfølgelig lavet en masse beregninger, som gør, at de tjener på at sælge forsikringer. Det samme gør sig gældende for pensionsselskaberne, men i tilfælde af brand er det rart med en brandforsikring. Og i tilfælde af, at du lever meget længe, er det rart med en livrente.”
I den anden står flere uafhængige økonomiske rådgivere, blandt andet direktør i Finanshuset i Fredensborg, Kim Valentin. Til Søndagsavisen sagde han i 2009: “Problemet med livrenter er omkostningerne, som både er voldsomme og ugennemsigtige. Vi ser masser af tilfælde, hvor det bedre kan betale sig at købe 10 årige statsobligationer end at placere sine penge i en livrente. Loftet over ratepensioner skubber folk over i livrenter, som er væsentligt dyrere for folk. Det er håbløst og vanvittigt.”
Investering i kommanditselskab (K/S)
Investering i et K/S er en anden mulighed. Sammen med op til 9 andre investerer man i et kommanditselskab, typisk med henblik på at købe og drive en ejendom. De ofte store renteomkostninger på en ejendomsinvestering kan trækkes fra i investorens topskat.
Der er fordele og ulemper ved investeringsformen.
Man skal først og fremmest være opmærksom på, at man bliver medejer af en virksomhed, på samme måde som hvis man ejer aktier. Ligesom al anden virksomhed kan man tjene eller tabe penge.
Omvendt betyder fradraget i topskatten, at man ofte kan investere stort set uden at skulle have penge op ad lommen.
Du kan se mere om investeringer i kommanditselskaber på Habros og Danske Ejendomsprojektudbyderes Brancheforening, www.d-e-b.dk.
